בנק ישראל מבקש להסדיר מחדש את שירותי התשלום שיספקו הבנקים בישראל לפעילות במטבעות וירטואליים. לפי ההצעה, בנקים לא יוכלו לסרב באופן גורף לקבל כספים שמקורם בפעילות קריפטו ויידרשו לבחון כל מקרה לגופו לפי גישה מבוססת סיכון. הדברים כלולים בטיוטת תיקון להוראת ניהול בנקאי תקין 411 שעניינה ניהול סיכוני איסור הלבנת הון ואיסור מימון טרור.
אלה עיקרי התיקון המוצע –
- איסור על סירוב גורף - מוצע לקבוע במפורש כי בנק לא יסרב לתת שירותי תשלום רק משום שמקור הפעילות קשור במטבעות וירטואליים. במקום זאת, כל בקשה תיבחן לפי רמת הסיכון הקונקרטית.
- חיזוק הדרישה למדיניות ונהלים מבוססי סיכון - הבנק יידרש לקבוע מדיניות ונהלים שיכללו, לכל הפחות, בחינת פרופיל סיכון של העסקה לפי זהות נותן השירות, מאפייני המטבע, מאפייני הלקוח, היקף העסקה ומורכבותה.
- בדיקת "נתיב המטבע" רק כשנדרש – מוצע לקבוע כי ההחלטה אם לבדוק את נתיב המטבע, באיזה עומק ובאיזה אופן, תיעשה לפי רמת הסיכון. הבנק אף נדרש לאפיין מראש מקרים שבהם כלל לא תידרש בדיקת נתיב.
- גמישות באופן הבדיקה - כאשר נדרשת בדיקה, הבנק יוכל להסתמך על בדיקה עצמאית, אסמכתאות מהלקוח, אסמכתאות מנותן שירות בעל רישיון בישראל, או גורם חיצוני מומחה - אך רק באופן מידתי ובהתאם לסיכון.
- קביעת גורמי סיכון מפחיתים ומגבירים - ההצעה מפרטת דוגמאות לגורמים מפחיתי סיכון (למשל נותן שירות מפוקח ובעל רישיון מתאים) ולגורמים מגבירי סיכון (למשל נותן שירות לא מפוקח, מדינות בסיכון גבוה, מטבעות מגבירי אנונימיות, שימוש בטכנולוגיות טשטוש, ארנקים הקשורים לפעילות בלתי חוקית ודפוסי פעילות חריגים). הרשימות אינן סגורות.
- התייחסות ייעודית ל-ICO ולהנפקות - הבנק יידרש לקבוע מדיניות לגבי קבלת כספים שמקורם בהנפקת נכסים וירטואליים לצורך גיוס השקעה, תוך בחינת מאפייני ההנפקה, המטבע, הדין החל במדינת ההנפקה ואיכות משטר איסור הלבנת ההון בה.
- ביטול סף כמותי קשיח של 100,000 ש"ח - מוצע לבטל את ההוראה שלפיה מעל 100,000 ש"ח בשנה קיימת חובה אוטומטית לברר את מקור הכספים ונתיב המטבע. במקום זאת, גם נושא זה ייבחן לפי גישה מבוססת סיכון.
- חיזוק חובת הגילוי ללקוח - מוצע להבהיר כי על הבנק לפרסם ולמסור ללקוח גילוי נגיש, ברור ואפקטיבי לגבי תנאי מתן השירות במטבעות וירטואליים, מבלי להפעיל עליו השפעה בלתי הוגנת.
law.co.il חושב שמוטב מאוחר מאשר לעולם לא, אבל מוטב היה אילו ההצעה היתה מתפרסמת כבר לפני שנים.